Vapaalasku- (off-piste) vakuutuksista
Offari-vakuutukset alkavat taas laskukauden lähestyessä kiinnostaa asiakkaita ja muutakin vapaalaskupiiriä. Koska asiakkaiden ryhmävakuuttaminen on käytännössä mahdotonta tai ainakin äärettömän kallista ja koska haavereita valitettavasti joskus sattuu, Lumiversumi edellyttää hiihto-asiakkailtaan oman vapaalaskuvakuutuksen hankkimista. Seuraavassa blogissa Lähi-Tapiolan vakuutusedustaja Mika Treudhardt avaa hieman vakuutusmystiikkaa. Mika on toiminut edustajana muissakin vakuutusyhtiöissä ja harrastaa myös vapaalaskua kun töiltään ehtii.
Loppuun on liitetty hieman tekstiä myös alppikerhojen vakuutuksista, esimerkkinä Alpenverein insurance.
Mika Treuthardt: Offari-vakuuttamisesta
Yleistä
Erilainen vapaa-ajan vakuuttaminen on kasvava trendi. Yleensä tuo vakuuttaminen liittyy joko vakavampaan ja tavoitteelliseen (kilpa)urheiluun, tai sitten ns. riskilajeihin, jotka vakuutusmielessä edellyttävät laajempia turvia. Off piste -laskeminen kuuluu riskilajeihin.
Muutama pääpointti alkuun herätteeksi:
1. Vapaa-ajan harrastusten vakuuttaminen on täysin vapaaehtoista
2. Nämä eivät ole varsinaisia vakuutuksia, vaan ovat aina jonkun muun vakuutuksen esim. matkustajavakuutuksen, tapaturmavakuutuksen tai sairauskuluvakuutuksen laajennuksia.
3. Päävakuutuksen laajennus siis tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että sen ehdot laajennetaan koskemaan myös haluttua urheilulajia mitä päävakuutus ei muutoin kata.
4. Yleensä vakuutusta ja laajennusta ottavalla on ensisijaisesti mielessä erilaisten mahdollisten tapaturmien hoitokulujen kattaminen.
Vaihtoehdot:
1. Matkustajavakuutus ja sen offari-laajennus
Ehkä se yleisin ja käytetyin, kun ne lajin ”pääreissut” usein ulkomaille suuntautuvat. Matkustajavakuutus löytyy jatkuvasti voimassa olevana useimmilla meistä vähintään n. 1-2 krt vuodessa reissaavalla. Matkavakuutus on myös kotimaassa voimassa 50 km linnuntietä mitattuna kotoa, vapaa-ajan asunnolta tai opiskelu- /työskentelypaikkakunnalta. Kolme viimeksimainittua tuppaavat usein unohtumaan monelta. Eli esim. oma mökki tai koti Levin nurkilla blokkaa tarkasta sijainnista riippuen Äkäslompolon ja Pallaksen pois matkustajavakuutuksen korvauspiiristä.
Matkustajavakuutuksen laajennuksen hyvä puoli on se, että se kattaa samalla myös tapaturmien lisäksi sairastumisesta johtuvia hoitokuluja. Vaikka noiden vakuuttaminen onkin vapaaehtoista, niin pelkästään ulkomaiden yleisesti hyvin arvaamattomien ja kalliiden hoito- ja sairaalayömaksujen johdosta järkevä pakko käytännössä. Myös useat matkanjärjestäjät edellyttävät asiakkailtaan voimassaolevaa matkustajavakuutusta.
Hinnaltaan matkustajavakuutus on yksi parhaita vakuutuksia, kun sen varsin edullista vuosihintaa verrataan niihin mahdollisiin kuluihin mitä se kattaa. Hoitokulut korvataan aina ilman ylärajaa.
”No mutta korvataanko se kopterikyyti??” Tuo lienee ehkä se yleisin kysymys ja kysymysmerkki usealle.
Vakuutuksen hoitoturva alkaa korvaamaan kuluja hoidon alkamisesta lähtien, ja potilaan nouto on se hoidon alkamispiste. Kuljetus korvataan jos kyse on tapaturmasta tai/ja sairaudesta. Eli yllättävä huono keli tms. eivät kuulu vakuutuksen korvauspiiriin eikä sen kaltaisia pelastusnoutoja korvata.
Noutotavalla tai kulkuneuvolla ei siis ole merkitystä. Sen valitsee ja päättää paikallinen viranomainen kulloisenkin tilanteen mukaan parhaaksi katsomallaan tavalla. Joskus se on kelkka, joskus kopteri. Joskus joku muu.
Matkustajavakuutuksen offari-laajennuksen saa valita yleensä määräaikaisena tai jatkuvana. Jatkuva saattaa olla hinnaltaan järkevä valinta, kun offari-päiviä reissussa alkaa tulla vuodessa luokkaa 25+ kappaletta. Hinnoissa on kuitenkin isojakin yhtiökohtaisia eroja.
2. Tapaturmavakuutus(sairauskuluvakuutus) ja sen offari-laajennus
Tapaturma-/(sairauskulu)vakuutus offari-laajennuksella toimii Suomessa. Se toimii täysin samalla periaatteella kuin matkustajavakuutuksen laajennus, mutta koskee siis vain tapaturmia. Lisäksi useimmat yhtiö myöntävät laajennuksen tähän vain jatkuvana mikä saattaa nostaa hinnan varsin korkeaksi. Mikäli sinulla on sairauskuluvakuutus, toimintalogiikka ja hinnoittelumalli on sama mutta sairauskulu kattaa siis tapaturmien lisäksi myös sairauksien hoidon.
Tarvitseeko Suomessa tällaisen vakuutuksen offareille? Ei tarvitse, välttämättä. Miksi sen kuitenkin usea ottaa? Suomessa julkinen terveydenhuolto hoitaa loukkaantuneet pois maastosta ja hoitoon. Joitain pieniä maksuja tulee. Julkinen terveydenhuolto on Suomessa laadukasta ammattitaidon puolesta. Haasteet tulevat käytettävissä olevien taloudellisten- ja henkilöstöresurssien taholta. Jatkohoitoprosessit saattavat kestää. Henkilökohtaisella tapaturma-/sairauskuluvakuutuksella tuon prosessin nopeuden, ja samalla osin myös laadun, saa varmistettua.
3. Oletko yrittäjä tai työntekijä edistyksellisen työnantajan palveluksessa?
YELiä maksavana yrittäjänä sinulla on mahdollisuus ottaa YELiin perustuva Yrittäjän tapaturmavakuutus laajalla vapaa-ajan tapaturmavakuutuksella höystettynä. Työntekijänä edustamasi yritys on saattanut ottaa lakisääteisen työajan tapaturmavakuutuksen kylkeen vastaavan laajan vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen, vastaavan kuin tuo yrittäjille suunnattu. Molemmissa tapauksissa tuo vapaa-ajan laaja tapaturmavakuutus kattaa myös offarit +muut riskialttiit lajit.
Ennen tuon vakuutuksen varassa offareille lähtöä on kuitenkin hyvä saada mustaa valkoisella, että tuo vapaa-ajan laajennus on todellakin tuo laajempi versio. Tuo tieto pitäisi mieluiten hankkia suoraan vakuuttavasta yhtiöstä, tuon laajuuden varmistamisessa on helppo väärinkäsityksen paikka. Kannattaa aina tuplatsekata. Näin toimimme keväällä kahdenkin asiakkaan kanssa, tsekkasimme asian läpikotaisin ja kummankin työnantajalla oli laaja versio mikä kattaa offarit myös ulkomailla. Erinomainen etu työnantajalta työntekijälle.
Välillä tuon laajan vapaa-ajanturvan kattavuudesta on haastava saada varmistusta vakuutusyhtiöstä; asia mikä ei mairittele vakuutusyhtiöitä. Syy on pääsääntöisesti se, että finanssialan lainsäädäntö määrittelee suht tarkkaan vastuut sen suhteen mitä asiakkaalle voidaan luvata. Tuo johtaa usein tilanteeseen, että sitä asiakkaan kaipaamaa varmaa leimaa vakuutuksen kattavuudelle ei välillä tunnu uskaltavan antaa kukaan yhtiössä sanktioiden pelossa. Hassua, mutta valitettavan totta vakuuttamisen maailmassa. Luulenpa usean tällaiseen tilanteeseen matkan varrella törmänneen.
Edustamani yhtiön, Lähitapiolan, osalta olen tuon nyt varmistanut useampaan otteeseen, ja tuo turva todella kattaa tapaturmat vähintään yhtä laajasti ulkomailla kuin matkustajavakuutuskin. Ulkomaille mennessä kuitenkin huomioitava, että tuo kattaa siis vain tapaturmat – sairauksia varten edelleen tarvitaan se matkustajavakuutus kylkeen.
Kuinka paljon ennen reissua vakuutus pitäisi ottaa?
Jotta matkustajavakuutuksen peruuntumis-, myöhästymis-, keskeytymis- ym. turvat olisivat voimassa, matkustajavakuutus pitää olla otettuna vähintään 3vrk ennen lähtöä. Offari-laajennuksen käsittelyaika on yhtiökohtaista, mutta suosittelen olemaan liikenteessä tuon suhteen vähintään viikkoa ennen. Käsittely ottaa usein minimissään 1-2 päivää, siihen päälle sitten sesongin tuomat ruuhkat ja mahdolliset juhlapyhät.
Mika Treuthardt
Yrittäjä, vakuutusedustaja
Yritys- ja kotivakuutukset
Lähitapiola Pääkaupunkiseutu
mika.treuthardt@lahitapiola.fi
044 240 1700
Alppikerhojen vakuutuksista
Useat alppikerhot ympäri maailman tarjoavat jäsenilleen erilaisia vakuutuksia. Tunnetuimpia meillä Suomessa ehkä ÖAV eli Alpenverein insurance, Itävallan alppikerhon vakuutus.
Nämä vakuutukset ovat pääasiassa pelastusvakuutuksia, jotka kattavat vakuutetun pelastamisen vuorilta tai muuten vaikeasti tavoitettavista paikoista. Yleensä vakuutuksiin sisältyy myös ensihoito, välitön hoito kohdemaassa ja vakuutetun siirtäminen kotimaahan. Varsinaista vamman hoitoa kotimaassa nämä vakuutukset eivät yleensä korvaa, eli kotimaassa tapahtuvaa hoitoa varten pitää olla erillinen vakuutus jos haluaa vamman hoidettavan yksityisellä puolella.
On myös huomattava, että pelastaminen pitää tehdä vakuutusyhtiön ohjeiden mukaisesti. Yleensä se tarkoittaa sitä, että pelastus tilataan yhtiön määrittämästä paikasta tai yhtiön oman keskuksen kautta. Mikäli pelastus tilataan jostain muualta korvaussumma voi olla hyvin pieni.
Rajoituksia voi myös tulla korkeuden mukaan tai maantieteellisen alueen (esim. napapiiri) mukaan.
Eli, kuten kotimaisissakin vakuutuksissa, on tärkeää että luet huolella myös pienellä präntätyn tekstin ettei tule ikäviä yllätyksiä.
Tässä linkki ÖAV:n eli Alpenverein insurancen sivuille:
